Berapa banyak yang harus dihabiskan pasangan muda untuk rumah pertama mereka?

Ini adalah pertanyaan di benak pasangan yang ingin membeli rumah pertama mereka: Tarik semua pemberhentian untuk rumah impian Anda atau dapatkan sesuatu yang lebih murah? Dawn Cher menjelaskan pandangannya.

SINGAPURA, INAKO

Sebagai pasangan muda yang mencari rumah pertama kami tahun lalu, keterjangkauan adalah kriteria utama saya. Ini sebagian karena pengalaman saya tumbuh dewasa.

Ibu saya di-PHK selama krisis keuangan Asia dan melihat orang tua saya stres karena hipotek bulanan dan tagihan rumah tangga meninggalkan dampak yang tak terhapuskan pada saya.

BACA JUGA:  

Suku Bunga Rendah dapat Menggoda lebih banyak untuk Meminjam di luarKemampuan mereka

Apa Itu Hipotek?

Hipotek merupakan salah satu instrumen utang dimana jaminannya adalah berupa properti. Hipotek biasanya berhubungan dengan kepemilikan rumah. Pinjaman ini bisa membantu seseorang untuk membeli rumah walaupun tidak memiliki cukup uang atau dengan membeli kredit. 

Meskipun kami memiliki penghasilan gabungan yang nyaman, dengan seorang anak dalam perjalanan, saya dan suami saya tahu pengeluaran kami pasti akan meningkat.

Jadi ketika harus membeli rumah kami, saya ingin menghindari keharusan membiayai hipotek berat yang mungkin membatasi pengeluaran masa depan kami.

Flat HDB yang dijual kembali senilai S $ 350.000  (dengan rate Rp 10 ribu setara dengan Rp 3.5 miliar) kami sempurna. Dengan sisa sewa kurang dari 60 tahun, kami memandang ini sebagai unit sewa dengan harga sekitar S $ 600 per bulan, membagi jumlahnya dengan 612 bulan.

Saya menganggap itu mencuri untuk flat empat kamar yang terletak di dekat tiga stasiun MRT, pasar basah dan dua pusat jajanan. Jika kita memutuskan untuk mendapatkan properti kedua untuk investasi di masa depan, seharusnya mudah untuk menyewakan tempat ini.

GAMBAR LEBIH BESAR, STRES LEBIH BESAR

Beberapa orang percaya membayar lebih untuk lokasi premium sehingga mereka dapat menyewakan atau menjual apartemen mereka di masa depan untuk keuntungan finansial. Tapi ini bisa menjadi awal dari kesulitan keuangan bagi pemilik rumah muda yang penghasilannya tidak cukup untuk membelinya.
 

Sepasang suami istri muda yang masing-masing berpenghasilan S $ 5.000 mungkin mempertimbangkan antara S $ 900.000 tiga kamar tidur Executive Condominium (EC) atau flat HDB S $ 450.000.

Yang pertama, dengan hipotek bulanan S $ 3.000, memberi Anda S $ 7.000 untuk biaya hidup dan dana pensiun lainnya. Jika separuh tiba-tiba berhenti bekerja, Anda memiliki sisa S $ 2.000 untuk biaya variabel.

Ini bisa sangat ketat secara finansial, terutama jika Anda memiliki anak. Di sisi lain, opsi HDB dengan hipotek bulanan S $ 1.500 dapat memberi Anda lebih banyak ruang bernapas untuk keadaan darurat.

Memastikan bahwa pemilik rumah tidak akan melampaui batas keuangan mereka dan masih memiliki cukup sisa untuk makanan, transportasi, perawatan kesehatan dan pengeluaran penting lainnya adalah alasan utama yang mendorong penerapan Rasio Pelayanan Hipotek (tidak lebih dari 30 persen dari pendapatan kotor bulanan peminjam).

Tapi selain peraturan, ada alasan bagus untuk menghabiskan lebih sedikit uang untuk perumahan.

Salah satu cara untuk melihat ini adalah jumlah yang perlu Anda sisihkan untuk melunasi hipotek jika pendapatan Anda terganggu (seperti yang telah kita lihat selama pandemi ini).

Transaksi penjualan HDB jutaan dolar baru-baru ini di Tiong Bahru dan Sin Ming menjadi berita, tetapi patut dicermati.

Apartemen seharga S $ 1,1 juta di Tiong Bahru - gabungan dari dua unit dua kamar dengan dua pintu masuk utama - memberikan fleksibilitas kepada pembeli untuk mengubahnya menjadi unit kunci ganda yang disewakan di salah satu sisi apartemen untuk penghasilan tambahan.

Jika dia memutuskan untuk menyewakan seluruh apartemen sebagai gantinya sebesar S $ 5.000, itu akan membayar cicilan bulanannya dengan uang tunai tambahan.

Tetapi unit loteng senilai S $ 1,02 juta di Sin Ming tidak memiliki potensi sewa yang sama. Kecuali jika tujuannya adalah untuk menyewakannya sepenuhnya, hipotek ini akan menjadi beban yang cukup bagi pasangan yang baru memulai.

Jika Anda membeli properti untuk pendapatan sewa, pertimbangkan bahwa portal real estat SRX Property menunjukkan bahwa pasar persewaan Singapura sedang lesu - tarif persewaan tertinggi pada tahun 2013, dan turun 14,9 persen sejak saat itu.

Jadi mengandalkan pendapatan sewa untuk membayar hipotek Anda dan mendapatkan penghasilan tambahan mungkin tidak selalu berjalan dengan baik.

TAMBAH BIAYA RENOVASI

Di era media sosial yang memicu perlombaan senjata dalam ekspektasi ini, Anda juga bisa tergoda untuk berbelanja secara royal pada renovasi "Instagram-worth", dilihat dari rangkaian cerita di CNA yang menunjukkan apartemen bertema kapal pesiar dan lainnya yang tampak seperti resor Bali dalam beberapa minggu terakhir.

Tetapi jika Anda tidak berniat untuk tinggal lama di tempat Anda, pikirkan untuk menabung atau menginvestasikan uang Anda di tempat lain.

Tiga tahun lalu, Asosiasi Konsumen Singapura (CASE) merilis angka selama periode 10 tahun yang menunjukkan bahwa biaya renovasi terus meningkat, dari sekitar S $ 7 juta pada tahun 2008 menjadi lebih dari S $ 14 juta pada tahun 2016.

Biasanya, pemilik rumah dapat menghabiskan rata-rata $ 50.000 untuk flat empat kamar. Harga belum turun sejak saat itu.
 

Untuk saya dan suami, anggaran renovasi maksimum kami adalah satu tahun dari pendapatan tahunan saya. Untuk mengurangi biaya, kami memilih lantai vinil di kamar tidur dan menjaga pertukangan seminimal mungkin.

Sebagian besar furnitur kami dibeli dari Johor Bahru, sementara barang-barang rumah tangga baru lainnya kebanyakan dari toko online yang lebih murah setidaknya 20 persen.

Anda juga tidak perlu merenovasi seluruh rumah sekaligus. Beberapa pemilik rumah memilih untuk merenovasi area penting - kamar tidur, dapur, dan toilet - dan mengerjakan mempercantik flat nanti.

APAKAH BAGIAN RUMAH ANDA DARI PORTOFOLIO INVESTASI?

Tentu saja, ada pasangan yang membeli apartemen mereka untuk tujuan investasi, menaruh sebagian besar pendapatan mereka untuk sebuah rumah dan berharap penghargaan tersebut akan membuat rumah mereka menjadi sarang telur yang cukup besar, yang dapat mereka jual nanti.

Strategi ini paling masuk akal jika Anda membeli langsung dari HDB atau pengembang untuk rumah pribadi, kata agen properti.

Jika Anda memperoleh penghasilan gabungan yang relatif tinggi dan tidak memiliki anak atau orang tua yang harus dijaga, ini mungkin strategi yang dapat dilakukan.

Tetapi sebuah properti juga mengunci sebagian besar uang Anda. Pertimbangkan keuntungan S $ 1,5 juta yang diperoleh seorang penjual di sebuah kondominium di sepanjang Jalan Amber minggu lalu.

Meskipun ini mungkin terdengar seperti jumlah yang besar, namun ini berhasil menjadi keuntungan tahunan sebesar 5 persen selama 15 tahun - hanya sedikit lebih tinggi dari laba pada Akun Khusus CPF Anda.

Berinvestasi di S&P 500 dalam periode waktu yang sama akan menghasilkan lebih dari 9 persen. Jika Anda berinvestasi di saham Microsoft, Anda akan mendapatkan keuntungan tahunan 15 persen dalam periode yang sama, atau pengembalian 800 persen.

Orang-orang tampaknya mengandalkan pasar properti yang melonjak untuk menaikkan harga rumah mereka, tetapi hanya sedikit yang menyadari indeks harga perumahan pribadi Urban Redevelopment Authority saat ini melayang di level 2013, karena langkah-langkah pendinginan yang diberlakukan pada 2018 dan penjualan yang lambat selama sirkuit COVID-19 pemecah.
Penyakit virus corona (COVID-19)

Bagi saya, flat saya adalah tempat tinggal dan membesarkan putra kami. Dan saya lebih suka menginvestasikan uang tunai di sarana investasi lainnya.

APA YANG TELAH DIAJARKAN PANDEMIK KITA

Pandemi saat ini telah menunjukkan bahwa banyak hal dapat berubah secara tiba-tiba. Orang berpenghasilan tinggi hari ini mungkin akan keluar dari pekerjaan besok.

Banyak awak maskapai penerbangan misalnya, yang melakukan investasi besar berdasarkan gaji mereka (termasuk tunjangan yang besar) kini terjebak karena pendapatan mereka anjlok dan mereka berjuang untuk memenuhi pembayaran.

Pada hari Kamis (10 September), Singapore Airlines Group mengumumkan bahwa 4.300 posisi akan dihentikan karena industri penerbangan terus dilanda dampak COVID-19.

Meskipun kita tidak dapat memprediksi bagaimana masa depan kita akan berjalan dengan baik atau apakah kita akan memiliki jenis pekerjaan yang kita miliki sekarang, masuk akal untuk memulai dari yang kecil dalam hal membeli dan merenovasi rumah Anda dan berhati-hatilah.

Bagaimanapun, jaminan bahwa kita tidak akan tenggelam di bawah tumpukan hutang jika hal terburuk terjadi, adalah ketenangan pikiran yang tidak dapat dibeli dengan uang.

Dawn Cher, atau dikenal sebagai SG Budget Babe, menjalankan blog populer tentang keuangan pribadi.

Sumber: CNA